Há momentos na vida em que fazer um empréstimo é a melhor solução. Seja para sair do aperto com as dívidas, para reformar a casa ou para trocar o carro, ter dinheiro disponível de forma imediata resolve a maioria dos seus problemas.

Porém, qual é a melhor alternativa para obter crédito? Entre todas as modalidades disponíveis no mercado, o empréstimo consignado é uma das soluções com melhor custo-benefício. Além das taxas de juros estarem entre as mais baixas, o prazo para pagamento é amplo e o dinheiro é liberado em pouco tempo, sem burocracia.

Para entender os benefícios que o empréstimo do PB Consignado proporciona, vamos primeiramente avaliar quais são todos os tipos de empréstimos disponíveis no mercado e quais são as características de cada um deles: empréstimo pessoal, cheque especial, cartão de crédito e financiamentos específicos, como os de imóveis ou automóveis, são algumas das opções.

Ao comparar todas as alternativas, fica fácil compreender por que vale a pena contratar um empréstimo consignado.

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Quais são as modalidades de empréstimo disponíveis?

Fazer um empréstimo é uma forma inteligente de acabar com uma dívida muito cara antes que ela acumule juros e se torne insustentável. Algumas contas têm taxas de juros muito altas e atrasá-las significa gastar muito mais dinheiro do que o previsto para quitá-las.

Ter dinheiro em mãos para evitar financiamentos também é uma forma de gastar menos. Produtos e serviços, quando pagos à vista, oferecem descontos consideráveis. Por fim, todos nós estamos sujeitos a eventualidades e emergências. O conserto do automóvel ou mesmo uma despesa médica são pagamentos que não podem esperar até que você tenha dinheiro para resolvê-los.

É por essa razão que as instituições financeiras oferecem empréstimos. Eles estão disponíveis em diversas modalidades. Cada uma delas tem características específicas e que levam em consideração uma série de fatores, como o risco de quem contrai o empréstimo não pagar as parcelas em dia. Quanto maior o risco e o prazo de quitação, maiores são os juros.

Por isso, encontrar as opções que ofereçam a menor taxa de juros do mercado e, além disso, um prazo mais extenso de pagamento, pode ser uma maneira inteligente de sair do sufoco ou de realizar um sonho. Vamos conhecer um pouco mais sobre as
alternativas de crédito disponíveis.

Veja como calcular a margem consignável

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é a forma mais tradicional de empréstimo do mercado. Oferecido por praticamente todas as instituições financeiras, ele requer uma avaliação de crédito individual, o que pode tornar o processo mais burocrático, variando de banco para banco. A liberdade no uso do dinheiro é outra característica: você não precisa justificar a quem empresta quando e como utilizará o dinheiro.

Em contrapartida, a instituição financeira precisa de mais garantias para liberar empréstimos pessoais. Isso inclui taxas de juros mais altas e, em alguns casos, necessidade de apresentar um fiador ou um bem como garantia, o que pode tornar esse processo mais burocrático. Em caso de inadimplência essas garantias podem ir a leilão.

De acordo com o Procon-SP, a taxa média de juros do empréstimo pessoal em fevereiro de 2020 era de 6,05% ao mês.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado tem características similares às do empréstimo pessoal: você tem liberdade para gastar o dinheiro como bem entender. Porém, existem algumas regras para obtenção desse tipo de empréstimo, o que o torna mais seguro para as instituições financeiras e, consequentemente, caem os juros para o consumidor.

No PB Consignado, por exemplo, o empréstimo consignado é exclusivo para aposentados e pensionistas do INSS, servidores federais SIAPE e servidores públicos, entre outros convênios. O valor da parcela é descontado direto no benefício ou no salário, o que diminui muito os juros e dispensa a necessidade de fiador.

Entretanto, para aposentados e pensionistas do INSS, o valor da parcela mensal não pode ultrapassar 35% da quantia líquida recebida, que é a margem consignável. O pagamento pode ser realizado em até 84 parcelas para aposentados e pensionistas do INSS (o equivalente a 7 anos). Você pode simular um empréstimo consignado on-line.

Cheque especial

O cheque especial é também uma forma de empréstimo para o consumidor. Sua contratação é uma das mais simples, pois ele geralmente está aprovado na sua conta corrente. Sabe aquele valor que você conhece como “limite” da conta? Utilizar esse limite significa fazer um empréstimo por meio do cheque especial.

A contrapartida a essa facilidade de acesso ao dinheiro é uma taxa de juros mais alta. Isso ocorre porque o banco não tem muitas garantias, além do dinheiro disponível na sua conta corrente, de que você fará os pagamentos em dia. É uma solução prática por ser automática, mas ela esconde custos dos quais nem sempre nos damos conta.

De acordo com o Procon-SP, a taxa média de juros do cheque especial em fevereiro de 2020 era de 7,96% ao mês.

Cartão de crédito

Outra modalidade recorrente de empréstimo é o cartão de crédito. A partir de um limite aprovado, o consumidor pode fazer compras como bem entender, optando por parcelá-las posteriormente. O valor da parcela é variável e, a partir de um valor mínimo, você pode determinar quanto deseja pagar por mês.

De acordo com o Banco Central do Brasil, a taxa média de juros do cartão de crédito em fevereiro de 2020 era de 12,76% ao mês.

Toda essa comodidade tem um preço: as taxas de juros do cartão de crédito estão entre as mais altas do mercado. Isso se deve ao fato de que, como não há nem sequer o vínculo a uma conta corrente, a instituição financeira não tem garantia de que o cliente conseguirá pagar as parcelas em dia. Portanto, como o risco é maior, os juros também aumentam.

Financiamento de imóvel ou automóvel

Os financiamentos específicos para imóveis ou automóveis, novos ou usados, também podem ser considerados uma forma de empréstimo. Embora tenha taxas de juros baixas em geral, há desvantagens como a necessidade de fiador ou avalista e a impossibilidade de usar o dinheiro para outra finalidade.

Se você contrata um financiamento automotivo, por exemplo, só poderá destinar o dinheiro à compra de um veículo, não podendo utilizar a “sobra” para despesas eventuais. Essa limitação faz com que muitas pessoas continuem presas a outras dívidas, pois o valor emprestado, na prática, se destina ao pagamento da compra de um único item.

Quais são as principais vantagens do empréstimo consignado?

Como você pôde perceber, o empréstimo consignado é uma das modalidades que apresenta a melhor relação custo-benefício do mercado. Além da taxa de juros ser menor, o prazo para pagamento é maior, não há necessidade de fiador ou garantia e o pagamento da parcela é descontado automaticamente no benefício.

Menor taxa de juros

As taxas de juros do empréstimo consignado atualmente são de, no máximo, 2,14% ao mês. Quando as comparamos com as taxas de outras modalidades de crédito a diferença é surpreendente:

Uma taxa de juros menor significa que você pagará menos sobre o valor total emprestado do que pagaria em outras modalidades.

Pode ser mais interessante financiar um automóvel por meio de um empréstimo consignado do que utilizando um financiamento específico. E ainda melhor: você pode utilizar o dinheiro não apenas para essa finalidade.

Maior prazo de pagamento

Essa é outra grande vantagem dos empréstimos consignados em relação às demais modalidades. Em linhas gerais, conforme alteração na legislação promulgada em março de 2020, os empréstimos consignados para aposentados e pensionistas podem ser pagos em até 84 parcelas – o que corresponde a sete anos.

Em alguns convênios específicos, como é o caso dos servidores públicos SIAPE, o número de parcelas pode chegar a 96 – o que corresponde a 8 anos. Além do fato de o prazo mais extenso proporcionar maior tranquilidade na quitação do empréstimo, isso contribui para aumentar a sua margem de crédito, pois levando-se em consideração a margem consignável um montante maior estará disponível.

Em grande parte dos casos, vale mais a pena obter um empréstimo consignado e usar o valor para pagar a viagem à vista e com desconto do que parcelar o pagamento diretamente com a agência de viagens. Simule seu empréstimo.

Possibilidade de contratação por negativados

Muitas das pessoas que recorrem a um empréstimo o fazem porque precisam quitar alguma dívida. Porém, quando a situação sai do controle, o nome pode ir parar nas listas do SPC e do Serasa.

Se você tentar contratar um empréstimo com o nome negativado verá que não é tão simples assim: as instituições financeiras consideram bastante arriscado oferecer crédito para quem já não tem condições de fazer os pagamentos. Ainda que você consiga, esse risco maior terá um preço: juros mais altos.

Como os empréstimos consignados são debitados diretamente no benefício ou na folha de pagamento, o risco é menor e, por essa razão, o PB Consignado oferece também crédito para quem está com o nome negativado, mantendo a taxa máxima de juros que é de 2,14% ao mês.

Crédito em conta

Quem precisa de um empréstimo geralmente tem urgência em receber o dinheiro. Quando falamos de empréstimos pessoais ou financiamentos, como há uma burocracia maior envolvida, a análise de crédito pode levar até mesmo semanas. Nesse meio tempo, quem está em busca do dinheiro fica ansioso para recebê-lo o mais rápido possível.

No empréstimo consignado a situação é diferente. Após preencher as informações requisitando o empréstimo, o dinheiro é creditado em sua conta rapidamente, em alguns casos em até 30 minutos. E o melhor de tudo: no PB Consignado você pode fazer tudo pelo computador ou celular via internet, sem sair de casa. Falaremos mais adiante sobre a contratação de empréstimo consignado on-line.

Liberdade para usar o dinheiro como quiser

Essa não é uma vantagem exclusiva dos empréstimos consignados, mas certamente é um ponto positivo quando comparado a financiamentos de veículos ou imóveis. Embora os financiamentos possam ter taxas atrativas em muitos casos, eles limitam o uso do dinheiro por parte de quem obtém o crédito. Em outras palavras, no caso do financiamento de um automóvel, o capital deve ser utilizado exclusivamente para esse fim, o que é um fator limitador.

No empréstimo consignado, o dinheiro é depositado na sua conta corrente e você pode utilizá-lo como bem entender, sem a necessidade de comprovar para o banco como a quantia será gasta.

Isso amplia as possibilidades para o beneficiário, que pode escolher desde saldar dívidas até fazer investimentos, adquirir bens ou viajar. É você quem decide.

Praticidade de pagamento

Por fim, essa é outra vantagem a ser considerada: a praticidade de pagamento. Como o valor da parcela é descontado direto na folha de pagamento ou no benefício do INSS, você não precisa fazer absolutamente nada para pagar o valor devido: quando o dinheiro cair na sua conta todos os meses, o valor devido já terá sido descontado.

Isso significa que você não precisa se preocupar com datas de pagamento, boletos bancários ou qualquer outra forma de controle que implique em algum risco de você esquecer de pagar ou de não ter dinheiro suficiente na conta. Tudo é feito de maneira automática para que você não precise se preocupar com mais nada.

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Como fazer um empréstimo consignado no PB Consignado?

No PB Consignado você pode contratar o empréstimo consignado pessoalmente, em uma de nossas lojas, ou via internet, por meio do site do PB Consignado. Não é necessário ser correntista do PB Consignado para realizar um empréstimo conosco. Também não consultamos dados dos órgãos de proteção ao crédito para aprovação.

Você pode utilizar o Simulador de Empréstimos do PB Consignado para verificar os valores aproximados que estão disponíveis para você. Depois, basta fazer a solicitação e aguardar a conferência da documentação. Se tudo estiver correto, os valores serão depositados diretamente na conta corrente indicada.

Como refinanciar um empréstimo consignado?

Diferentemente do que acontece em outras modalidades de crédito, quando se trata de empréstimos consignados existe sempre a possibilidade de fazer um refinanciamento da dívida. A lógica é bastante simples: suponha que você pegou um empréstimo consignado no valor de R$ 10 mil para ser pago em 2 anos (24 parcelas).

Em uma situação ilustrativa, ao final de um ano, com 12 parcelas já pagas, seu saldo devedor será de R$ 5 mil. Isso significa que dentro da sua linha de crédito há uma boa margem disponível para a contratação de um novo empréstimo. Em outras palavras, você pode pegar mais dinheiro e refinanciar a dívida, como se estivesse começando um novo financiamento. Nesse caso, é possível ampliar o valor, mantê-lo ou modificar os prazos de pagamento, para mais ou para menos.

A única regra a ser observada é a da margem de consignação: o valor da parcela paga mensalmente não pode ser superior a 35% do valor líquido recebido. Para fazer o refinanciamento, basta procurar uma unidade do PB Consignado ou solicitar um novo crédito on-line por meio do site oficial.

*Taxa máxima de 2,14% ao mês para aposentados e pensionistas do INSS.

Como fazer a portabilidade de um empréstimo consignado?

Diferente do refinanciamento, a portabilidade de um empréstimo consignado é quando você transfere um contrato de crédito de uma instituição para outra. Essa transferência pode resultar em uma série de vantagens para o consumidor, como taxas de juros menores e prazos de pagamento maiores.

Um exemplo: suponha que você já tem um empréstimo consignado contratado em uma instituição financeira. Por lá, a taxa de juros praticada é de 2% ao mês e você tem prazo de 36 meses para quitar o empréstimo. Ao fazer a portabilidade da dívida para o PB Consignado, automaticamente você terá uma taxa de juros menor e pode aumentar ou diminuir o prazo de quitação.

Em outras palavras, isso significa que se houver margem consignável disponível, é possível concluir a operação recebendo ainda algum dinheiro na conta, se assim você desejar.

Para fazer a portabilidade de um empréstimo consignado, siga este passo a passo:

1 – Solicite as informações do seu contrato atual (carta DDC) de empréstimo consignado junto à instituição financeira.

2 – Certifique-se de que no documento constam as seguintes informações:

• • • Número do contrato;
    • Saldo devedor atualizado;
    • Demonstrativo da evolução do saldo devedor;
    • Modalidade (crédito consignado) e taxa de juros anual (nominal e efetiva);
    • Prazo total e remanescente;
    • Sistema de pagamento;
    • Valor de cada parcela, incluindo o valor principal e os encargos;
    • Data do último vencimento da operação.

3 – Feito isso, leve os documentos a uma unidade do PB Consignado para que eles sejam analisados. Se preferir, envie a documentação pela internet. Uma solicitação formal deve ser assinada pelo cliente, para posterior encaminhamento à instituição financeira credora original.

4 – Se tudo foi aprovado, agora é só aguardar. O PB Consignado transfere os recursos para a instituição original e, a partir desse momento, seu novo contrato passa a valer já com a portabilidade concluída.

Quando devo recorrer a um empréstimo consignado?

Se você cumpre os pré-requisitos para a contratação de um empréstimo consignado, então em qualquer circunstância que você necessite de um dinheiro extra recorrer a essa possibilidade é uma das melhores opções. Como já expusemos acima, a lista de vantagens desse tipo de empréstimo perante outras opções de crédito é grande, porém vamos mais a fundo nesse tema.

O cartão de crédito talvez seja a forma mais acessível de crédito com a qual estamos acostumados. A partir de um limite pré-definido, fazemos as nossas compras todos os meses e, ao final de 30 dias, temos a opção de pagar o valor total da fatura ou o valor mínimo. No primeiro caso você ganha mais dias entre a aquisição e o pagamento efetivo, o que é um bom negócio. Porém, caso pague qualquer valor menor do que o total, aí é que começam as dores de cabeça.

Já destacamos que as taxas de juros do cartão de crédito estão entre as mais altas. De acordo com as novas regras do cartão de crédito, quando você paga o valor mínimo em um mês, no outro terá obrigatoriamente que pagar o valor total, pois caso contrário terá seu cartão bloqueado para novas compras até que a situação seja regularizada.

Porém, o que muitas pessoas não sabem é que se elas recorressem a um empréstimo consignado poderiam obter valores maiores de empréstimo, com condições melhores de pagamento e com uma taxa de juros muito menor.

A questão é que muitos ainda fazem confusão entre crédito e empréstimo, mas no final das contas ambos têm finalidades similares: fazer com que você tenha dinheiro no bolso mais rápido.

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Crédito consciente: o PB Consignado apoia essa ideia

É importante ressaltar que não é porque você tem acesso a um crédito que você deve utilizá-lo totalmente. Aliás, uma das grandes vantagens que os servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS têm é a garantia de que podem recorrer a qualquer momento a uma modalidade de empréstimo com as taxas de juro mais baixas do mercado.

Por isso, é importante que você considere essa opção e saiba detalhes sobre ela. Nunca sabemos quando vamos precisar de algum dinheiro para uma emergência. Sendo assim, ter em mente os valores que estão disponíveis para contratação e a forma de pagamento é uma maneira de incluir essa possibilidade em seus planos.

Por exemplo, vamos supor que você esteja planejando reformar a sua casa e para isso vá precisar de pelo menos R$ 20 mil. Essa é uma quantia que está fora do orçamento mensal da maioria das pessoas. Portanto, você tem duas opções: guardar dinheiro todos os meses e esperar até que a quantia necessária seja acumulada; ou recorrer a um empréstimo e realizar o seu sonho imediatamente.

Vale mais a pena obter um empréstimo consignado e usar o valor para pagar a reforma da casa à vista e com desconto do que parcelar o pagamento diretamente no cartão de crédito.

Nesse caso, como os juros do empréstimo consignado são mais baixos, vale a pena compará-los com os juros do parcelamento do material e da mão-de-obra necessários ou mesmo do cartão de crédito ou cheque especial. Tendo dinheiro em mãos você ganha ainda poder de negociação. Muitas empresas oferecem descontos consideráveis aos consumidores quando eles têm condições de realizar um pagamento à vista. Sendo assim, você pode economizar duas vezes: reduzindo o valor final de um produto em razão do pagamento imediato e evitando recorrer aos juros mais altos de um crediário ou do cartão de crédito.

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Crédito consignado: como limpar o nome com ele

Quitar dívidas está entre uma das razões pelas quais as pessoas recorrem ao crédito consignado. A principal vantagem é o fato de que para a concessão de empréstimo não é feita consulta ao SPC ou ao Serasa, entidades de proteção ao crédito que “negativam” o nome daqueles que estão inadimplentes no comércio.

Recorrer a essa solução é uma das formas mais inteligentes de zerar as dívidas. Quando você tem dinheiro em mão, pode procurar as empresas com as quais está em débito para propor uma renegociação da dívida. Na maioria dos casos é possível reduzir os juros de forma significativa, pois não é interesse do comércio tê-lo como devedor, mas sim como um potencial cliente.

Sendo assim, a dica é somar o montante de suas dívidas e contratar um empréstimo consignado que seja suficiente para cobrir o valor correspondente. A partir disso você deixa de ver as dívidas aumentarem, com juros se acumulando mês a mês, e passa a pagar uma única parcela mensal de empréstimo, com valor pré-determinado e cujo montante não comprometerá mais do que 30% do valor líquido recebido.

Ter dívidas com juros altos tendo acesso ao crédito consignado é um problema pelo qual definitivamente você não precisa passar.

Faça uma simulação no PB Consignado

Com mais de 40 anos de atuação no mercado financeiro, o PB Consignado é um braço do Paraná Banco. A modalidade de empréstimo consignado é oferecida desde 1995 e hoje somos especialistas nesse segmento, contemplando aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos (federais, estaduais e municipais) e profissionais das Forças Armadas.

Além da possibilidade de contratar o empréstimo consignado em qualquer uma das nossas lojas físicas próprias ou em correspondentes autorizados, é possível fazer a contratação 100% on-line de forma segura, simples e rápida. Não é preciso ter conta no Paraná Banco para contratar o seu empréstimo consignado.

Compare e comprove: com taxas mais baixas, sobra mais dinheiro para você aproveitar e realizar os seus sonhos.

Porém, o que muitas pessoas não sabem é que se elas recorressem a um empréstimo consignado poderiam obter valores maiores de empréstimo, com condições melhores de pagamento e com uma taxa de juros muito menor.

Faça uma simulação e descubra todas as vantagens que o PB Consignado pode oferecer.